京東金融中富民寶、眾邦寶理財產品是否安全靠譜?

京東金融APP上有關眾邦寶、富民寶等銀行精選類產品,其實都屬于民營銀行發行的創新型存款類產品,即智能存款“寶寶類”產品。對于此類智能存款產品是否安全、靠譜,我在之前的多篇文章中都有詳述。今天和大家一起再來說一說智能存款業務。

金東金融中富民寶、眾邦寶理財產品是否安全靠譜?

金東金融中富民寶、眾邦寶理財產品是否安全靠譜?

智能存款是什么

所謂的智能存款,其本質上屬于銀行的1年-5年期定期存款,普遍收益率超過4%以上,最高可達4.8%。比如說,重慶富民銀行的富民寶、振興銀行的振興存、億聯銀行的用億存、藍海銀行的藍寶寶等都是備受廣大用戶歡迎的智能存款產品。值得一提的是,此類智能存款產品皆可支持隨存隨取,起存金額僅為50元或者100元,其高收益和靈活性已經得到了市場認可,也緩解了民營銀行負債端壓力。

為什么推出智能存款

民營銀行之所以冒著提高運營成本的風險,智能存款作為一款創新型存款類產品被推出,一切都是源自于攬儲難度系數極大,實屬無奈。按照監管的要求,民營銀行要遵循“一行一店”原則,只能在總行所在的區域設置一個營業部,這讓目前正在運營的17家銀行民營普遍缺乏線下網點及營業部。于是也就基本沒有獲取線下存款的能力。

另外,根據監管的另一規定,同業的負債不能超過銀行總負債的三分之一,可是多數民營銀行原本長期依賴于同業存單業務彌補負債端的短板。如此一來,就等于又進一步限制了民營銀行的資產規模增長。因此,在“一行一店”的模式下,加上民營銀行品牌知名度較低,幾乎所有的民營銀行都選擇了互聯網運作模式,也就是通過線上吸收存款的方式解決負債端壓力。這才有了京東金融等第三方支付平臺上的“銀行精選”產品。

金東金融中富民寶、眾邦寶理財產品是否安全靠譜?

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智能存款的風險

據了解,自從2018年以來,智能存款以其天然的優勢吸引了需求投資者而來。但由于其關注度過高造成了對市場的影響,監管層已經對此類產品進行了窗口指導,同時也說明此類智能存款產品在業務上創新和監管合規還是存在著一定的博弈。

而在第一輪的博弈之下,微眾銀行的智能存款+產品早已下架,其他此類產品也大多都實施了限購。因此,目前很多人為了能夠買到智能存款,甚至需要定時搶購方可。要說風險性,監管主要還是認為智能存款存在著潛在的流動性風險。因為智能存款“寶寶類”產品都是納入存款保險保護的,必須要剛性兌付。而同時又要享有定期的高收益,確實讓監管對其合規性存疑并擔心。

金東金融中富民寶、眾邦寶理財產品是否安全靠譜?

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總而言之,此類智能存款“寶寶類”產品已經成為民營銀行攬儲利器,確實是有著很大的市場影響力。甚至已經對余額寶等互聯網寶寶類產品形成明顯的“挑戰”,有秒殺之勢。從安全性來說,受存款保險條例保障并無不妥。但流動性風險確實是有的,另外,還要看未來監管窗口指導下的增長規模。大家可以想一想余額寶在過快增長之后……受監管各項強監管影響。

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